贷款风险金是什么意思（你真的了解P2P平台的“风险保证金”吗？）

P2P网贷平台风控模式各有不同，鉴于目前征信体系不完善，投资者信心不足的情况，大多数平台都会采取措施保障投资者的利益，不少平台的宣传主页上都会出现“风险保证金”这个词。但是你真的了解“风险保证金”吗？

什么是P2P公司的风险保证金？

风险保证金，是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的一部分，通常是2%(与2%坏账率对应，P2P公司通常的提取比例)作为风险保证金、独立账户存放，用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。

风险保证金不足弥补投资者损失时，超出部分由投资者自行承担，但投资者可以自行或委托P2P公司向违约人追偿剩余损失。

风险保证金的有什么用？

风险保证金主要是为了应对逾期和坏账。首先要简单了解一下逾期和坏账的概念，简单来说，逾期就是在该付利息或者本金的时候没有按期还款。坏账是指催收无法变现的利息或本金。

需要使用风险保证金的情况直接分两种，一种是可以收回的短期的逾期，通常是1、2个月逾期或者短时间能够变现的（如房子抵押、车子抵押等）； 一种是很难收回的长期坏账，至少1、2年以上的（比如信用标的、比如跑路的借款人等）。

风险保证金提取多少比例合适？

风险保证金多少取决于平台的业务类型。包括风控模式，如抵押、信用等；运营模式是刚性垫付还是时间换空间；区域文化，包括当地关系、办事效率；还有平台自身家底。

对于平台到底需要多少风险保证金并没有一个标准答案，而是适合自己平台的风险保证金模式和风险保证金比例。如果抵押标多一些保证金就少一些，信用标多一些保证金就多一些，实力强一些保证金就多一些，实力弱一些，保证金就少一些。

风险保证金来自哪里？

风险保证金通常一部分来自平台本身，另一部分来自对每笔借款成交时的提取。比如91旺财，在每笔借款成交时，会提取一定比例的金额放入“风险保证金账户”并且账户由第三方银行进行托管。 当然本身91旺财就是做房产足值抵押的，因此需要动用风险保证金的机会应该很少。但怕就怕有的平台没有这样的实力，还打肿脸充胖子，用投资人的钱去做风险保证金就会很可怕。

风险保障金是证明平台的实力，增强投资人的信心，防止平台的资金短期逾期、挤兑等影响正常运营。但是千万别把风险保证金当成唯一的救命稻草，因为现在有些平台已经摸清楚了投资人的心思，变成了形式主义，投资人因此上当，以为给自己买了个心安。应该有自己的判断。

因此，对于风险保证金，各平台不能只拿来当作吸引人气的一个噱头，而是应该坚持风险保证制度，除了对于逾期赔付及平台最后清算以外，其他无论何种情况都不能动用。平台只有坚持各项原则，那么平台才有机会在竞争中活下来，投资者也只有选择那些坚持原则的平台才能保证自己的利益。

===============================